现在，小微企业和银行之间存在着一个很大的矛盾：银行贷款发放，中小企业不能发放贷款。

这一矛盾已成为国家关注的焦点，即使在过去的两年里，国家认为银行对小微企业的支持力度仍然不够，需要更多的帮助。尽管银行很想支持政府的工作，但却无能为力。

造成当今矛盾的原因可以简单概括为两点:融资困难和昂贵。

第一，融资难，融资难可概括为三难：

1)沟通困难。国内小微企业贷款与中国的做事风格非常相似，喜欢人情化，比如一个小微企业需要贷款，所以会直接打电话给地区分行的行长，而行长经熟人验证后觉得没问题同意贷款，于是第二天小微企业就会安排企业的财务人员到银行要贷款，而企业的财务人员不知道老板是怎么和银行谈贷款的，也不知道需要什么手续和资料，而且大多数小微企业的财务人员的能力并不十分突出，也不知道到底怎么操作，而且银行方面由于行长的工作很忙，不会亲自操作贷款，更多的是把工作推给客户经理，而且客户经理在很多时候也不好意思问行长这个客户到底怎么操作，所以当企业的财务与客户经理对接时，双方都处于懵的状态，所以此时客户经理更多的是按照流程办事，要求财务人员提供完整的资料，但很多小微企业的沟通人员在很多时候，最后还是不愿意向客户经理咨询，最后再向客户经理咨询。

2)手续困难，银行客户经理知道银行贷款手续非常麻烦，中小企业手续存在各种问题。

3)保证困难，大多数中小企业没有抵押品，之后购买设备需要找保证人，但国内大多数中小企业都很面子，觉得找保证人很面子，经常找实力差的人，但实力差的人没有资格保证，之后由于各种原因频繁交换保证人，最后造成死循环，最终中小企业认为银行贷款太麻烦，最好直接向朋友借钱。

所以在政府对小微企业进行调查时，往往会反馈说银行贷款很麻烦，与银行行长谈好贷款也很麻烦，手续过程麻烦，担保麻烦等等。因为麻烦，所以很难。最终，银行咽下苦果。

第二，融资贵的问题，融资贵也可以概括为三点：

1)与抵押贷款相比，许多中小企业将银行贷款与抵押贷款相比较，认为银行贷款过高，但风险与收益成正比，银行贷款高，但风险大。

2)与产品利润相比，许多中小企业的利润仅为10%左右，贷款利率为6%左右，但这是偏差。中小企业的利润是周期性的，一年至少有三个周期，即利润为30%。

三是与经营风险的比率。

上述原因是大多数小微企业对银行贷款的看法。而且大多数小微企业的融资可归纳为五个习惯：

1)找熟人走捷径。中国是一个人情社会，找熟人已经成为小微企业的本能之一。

2)急用的时候想到贷款。

三、利率越低越好。

4)程序越简单、方便、快捷越好。

5)不明白什么是金融合规。

以上是中小企业的融资模式和习惯，这些模式和习惯与银行的一部分规定背道而驰，引起了两者的矛盾。