又一个工种向灵活用工转型，人数超过 900 万。

它不仅将颠覆传统保险代理人的「 金字塔 」模式，为保险业更高效发展提供动力，更为灵活用工市场注入一股新兴力量。

2020 年 11 月 23 日，银保监会印发的《保险代理人监管规定》（简称《规定》）提出了 「 独立个人保险代理人 」概念，表明市场发展趋势和监管引领方向。

一个月后，银保监会正式发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》（简称《通知》），对保险公司、保险中介公司发展独立个人保险代理人（简称「 独立代理人 」）进行了规范。

《通知》明确了独立个人保险代理人的概念范围，独立个人保险代理人是指与保险公司直接签订委托代理合同，直接按照代理销售的保险费计提佣金，但不得发展保险营销团队；可以按照保险公司要求使用公司标识、字号，可以在社区、商圈、乡镇等地开设门店（工作室）。

《规定》和《通知》都于今年 1 月 1 日生效，这意味着独立代理人模式有了制度根基，保险公司探索这一模式也有章可循。大半年来，不少保险公司进行了大胆改革，传统保险人也在积极寻求转型。

独立代理人自由灵活且高效的独立办公模式正是灵活用工的精髓所在。

自主自由

个人保险代理人自 1992 年引入中国保险市场后，队伍规模发展迅速，逐渐成为保险营销最重要的渠道。有数据统计，截至2021年1月，全国共有保险专业代理法人机构 1776 家，保险兼业代理机构 3.2 万家、网点 22 万个，个人保险代理人 900 万，保险中介机构从业人员 300 万。

这些传统保险代理人不仅需要天天参加公司的早会，还要经常参加用以提高专业能力和服务能力的各种培训，既要外出跑业务，又要打卡上班，自由受到了限制。而且，更重要的是传统保险代理人多数采用「 金字塔 」模式——层级众多，保险代理人虽是销售主力军，但最终到手的收入并不多，影响了一些优质保险代理人的工作积极性。

业绩好的资深代理人一般都需要带团队，虽然不用为业绩发愁，但要花费很多时间在团队管理上。繁琐的事务不仅占用大量时间，更影响了他们拓展业务的动力。

而独立代理人具有独立自主展业、不隶属团队的本质特征。一方面，独立代理人可与保险公司直接签订委托代理合同，自主独立开展保险销售；另一方面，独立代理人直接按照代理销售的保险费计提佣金，不仅不用发展保险营销团队，还打破了保险营销的层级关系。

这样的工作场景正是「 企业+平台+用户 」的灵活用工模式写照。

业内专家指出，独立代理人制度是营销制度的一个很好补充，相对传统营销制度，它的优点是层级非常少，可以直接对接保险公司，避免了过去体制上存在的一些问题；另一方面，独立个人代理人也能给优秀的个人代理人提供一个更有利于个人事业发展的模式。

独立代理人再也不需要操心团队管理的事情，只需要一心做好自己的工作、认真赚钱就好。个人还能形成一个品牌，独立代理人只需为这个品牌服务，是真正意义上的自己做老板，给自己打工。独立代理人也不再是单纯的保险业务员，更像是客户的理财管家和生活管家。

通过灵活用工模式，独立代理人的工作自主性和层次得到极大提升。

国内某大型寿险公司代理人表示，保险代理人是典型的 28 定律，20% 的代理人赚走了 80% 的钱，而 80% 的代理人只能赚取最基本的生活费，绝大多数代理人生存状况堪忧。当前看来，没有「 金字塔 」模式束缚的独立代理人还可以成立自己的公司，享受额外的好处。

独立代理人一旦注册个人独资企业成功，就完成了从个人到个体工商户的转变。作为个体工商户的独立代理人，在税收上，依法享受个体工商户税收优惠政策。

例如一个普通代理人的年佣金收入为 100 万元，在现有税务制度下需缴纳各类税费约为 10 万元，税负率约 10%。但登记为个体工商户后，享有相关政策扶持，一般税负率只有 3% 到 5%。

此外，从保险公司角度而言，保险代理人群体规模大且杂，劳动关系合同签订、员工管理培训成本过高。独立代理人转型为灵活用工后，企业可极大节省用工成本和用工风险。

在此需要注意的是，作为个独的独立代理人，则要处理好企业和税收的关系。身份发生转变，不能忘了企业纳税人的责任。可以通过合规的灵活用工平台为企业达到降本增效的作用。通过灵活用工平台的解决方案，重点解决保险代理企业无票支出、企业利润虚高、一般纳税人税负过高、用工不合规等问题。

门槛不低

相较于其他普通灵活用工而言，独立代理人的工作并没有看上去那么简单和美好。

《通知》要求，独立个人保险代理人应具备大专以上学历，通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试。从事保险工作 5 年以上者可放宽至高中学历。同时，独立个人保险代理人应诚实守信，品行良好，未曾因贪污、受贿、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场秩序被判处刑罚，未曾因严重失信行为被国家有关单位确定为失信联合惩戒对象，最近 3 年内未曾被金融监管机构行政处罚。

这些仅仅是监管的最基本条件，具体到每家保险公司，还会有更严格的要求。

大家保险的资料显示，鉴于独代本身对于人员素质、专业素养的高要求，同时确保候选人具备监管规定的条件，大家保险形成涵盖道德品行、社会信用、学历水平、专业知识、工作经历、业务能力等多方面的综合评价体系。而信泰人寿则要求独立代理人诚信的同时具有较强的创业意愿和一定的经济实力、社会资源。

业内专家指出，独立个人保险代理人与传统个人保险代理人相比有 4 个方面的特点，一是从团队作战到主要依靠个人作战，二是从依靠机构信用到注重个人信用，三是从技巧营销到专业营销，四是在文化润心的基础上进一步获得客户的信赖尊重。

综上可见，独立代理人这份工作要做好，门槛还是比较高的。除了独立代理人本身的能力和经验外，人品和口碑更为重要，因为这直接涉及客户对其信任度。另外，保险产品层出不穷，独立代理人没有公司组织的培训，更要增强自身的自律性和不断学习的主动性。

当然，我国目前的独立代理人模式还有一定的局限性，比如这个「 独立 」更侧重于破除保险营销的层级关系，但限于仅为一家保险公司代理业务，不能同时为多家保险公司代理。

尽管存在不低的门槛和一定的局限性，但是在利大于弊以及相关的优惠政策下，势必会有更多的传统保险代理人转向独立代理人身份。庞大的灵活用工市场在不断得到政策支持和越来越多不同用工场景认可下，也将吸引更多的保险代理人加入其中。

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